Μια ακρόαση σχετικά με την κρυπτογράφηση και το blockchain στο Κοινοβούλιο του Ηνωμένου Βασιλείου προσφέρει κάποια νέα εικόνα για τα πρόσφατα επιτεύγματα και τη συνολική φιλοσοφία του Ripple.
Μεταξύ των κυριότερων σημείων, ο διευθυντής ρυθμιστικών σχέσεων Ryan Zagone επιβεβαίωσε ότι 120 χρηματοπιστωτικά ιδρύματα χρησιμοποιούν τώρα το λογισμικό της Ripple – και δύο από αυτούς τους πελάτες έχουν αποστείλει περίπου ένα δισεκατομμύριο δολάρια μέχρι στιγμής, κυρίως σε εταιρικές πληρωμές.
Ακολουθεί μια ματιά στο τι είχε να πει ο Zagone καθώς αντιμετώπιζε έναν τεταμένο γύρο ερωτήσεων σχετικά με την τεχνολογία πληρωμών RippleNet, το νόμισμα XRP του Ripple και το μέλλον των τραπεζών στο blockchain.
Ποιο είναι το πλεονέκτημα της χρήσης της τεχνολογίας Ripple?
«Επικεντρωνόμασταν στις διασυνοριακές πληρωμές, όπου προηγουμένως ήταν μια πολύ οδυνηρή διαδικασία. Η διασυνοριακή πληρωμή θα διαρκέσει δύο έως τέσσερις ημέρες, δεν θα μπορούσατε να παρακολουθήσετε αυτήν την πληρωμή και δεν γνωρίζατε τα τέλη εκ των προτέρων.
Έτσι, μόλις λίγες μέρες μετά την παράδοση των χρημάτων σας θα μπορούσατε να μάθετε πόσα καταβλήθηκαν ως αμοιβή. Και ουσιαστικά μπήκατε σε ένα μαύρο κουτί – θα μπορούσατε κυριολεκτικά να στείλετε ένα κουτί μετρητών και να έχετε καλύτερη παρακολούθηση και βεβαιότητα…
Γνωρίζαμε λοιπόν ότι ήταν ένα βασικό σημείο πόνου στις διασυνοριακές πληρωμές που περιορίζει τη χρήση των καταναλωτών. Εάν στέλνουν χρήματα πίσω στο σπίτι, έγινε επίσης ένα βασικό όριο για την οικονομική ανάπτυξη των μικρών εταιρειών που ήθελαν να αρχίσουν να αναπτύσσονται διεθνώς, να εισάγουν πρώτες ύλες ή να εξάγουν αγαθά. Δεν μπόρεσαν να διαχειριστούν αυτόν τον πολύ περίπλοκο κύκλο πληρωμών τεσσάρων ημερών, οπότε οι περισσότεροι από αυτούς απέφυγαν από τη διεθνή ανάπτυξη και θα εστίαζαν μόνο στην εγχώρια αγορά.
Έτσι πήραμε την τεχνολογία. Χτίσαμε δύο προϊόντα μαζί του. Πρώτον είναι μια τεχνολογία που επιτρέπει στις τράπεζες να πραγματοποιούν διασυνοριακές πληρωμές σε πραγματικό χρόνο σε τέσσερα δευτερόλεπτα αντί για τέσσερις ημέρες. Εγγυόμαστε την προμήθεια εκ των προτέρων, οπότε ο αποστολέας ξέρει ακριβώς πόσο θα είναι η χρέωση και έχει παρακολούθηση σε πραγματικό χρόνο, ώστε να μπορεί να την παρακολουθεί μέχρι το τέλος. Αυτό επιτρέπει στις τράπεζες να συνδέονται με νομίσματα που χρησιμοποιούν σήμερα.
Υπάρχουν δύο μέρη για μια πληρωμή. Πρέπει να είστε σε θέση να συνδεθείτε και πρέπει να έχετε αυτό το ξένο νόμισμα. Έτσι, το πρώτο μας προϊόν επιτρέπει στις τράπεζες να συνδέονται όταν η τράπεζα έχει ήδη αυτό το ξένο νόμισμα. Υπάρχει ένα βασικό πρόβλημα στις πληρωμές που κανείς δεν έχει επιλύσει και είναι πώς να συνδεθείτε σε νομίσματα που είναι ξένα ή εξωτικά ή δεν έχουν πολύ μεγάλο όγκο, οπότε πείτε το νόμισμά σας της βαθμίδας 2 ή της βαθμίδας 3. Έτσι, ένα παράδειγμα θα ήταν το μεξικάνικο πέσο σε κορεάτικο γουόν. Υπάρχει ζήτηση πληρωμής, αλλά είναι πολύ δύσκολο να βρεθεί μια αγορά μεταξύ αυτών των δύο νομισμάτων.
Αυτό που έχουμε πάρει λοιπόν είναι ένα δεύτερο προϊόν που χρησιμοποιεί το ψηφιακό στοιχείο και το έχουμε χρησιμοποιήσει ως γέφυρα για να συνδέσουμε αυτά τα δύσκολα προσβάσιμα νομίσματα – δηλαδή το XRP – γίνεται αυτή η γέφυρα. Χρησιμοποιεί την ίδια τεχνολογία που υποστηρίζει το Bitcoin το νόμισμα, αλλά δεν το χρησιμοποιούμε ως νόμισμα. Εδώ, το μοντέλο Bitcoin θα αντικαταστήσει, για παράδειγμα, το ευρώ ή τη λίρα ή το δολάριο ΗΠΑ και θα χρησιμοποιήσει το Bitcoin για να αγοράσει τον καφέ σας. Στο μοντέλο μας παίρνουμε την ίδια τεχνολογία και συνδέουμε τα υπάρχοντα νομίσματα μαζί πιο αποτελεσματικά. Το XRP δεν ελέγχεται από εμάς – αυτή είναι μια πλατφόρμα ανοιχτού κώδικα. Χρησιμοποιούμε απλώς την τεχνολογία ανοιχτού κώδικα και το έχουμε ενσωματώσει στο προϊόν μας. Υπάρχει μια στενή σχέση μεταξύ μας και του νομίσματος καθώς η αγορά έχει αρχίσει να το καταλαβαίνει. Η πραγματικότητα είναι, είναι ανοιχτού κώδικα. Εμείς ως εταιρεία θα μπορούσαμε να φύγουμε και αυτή η τεχνολογία θα μπορούσε να συνεχίσει να υπάρχει. “
Πώς χρησιμοποιούν οι τράπεζες το Ripple σήμερα?
«Έχουμε υπογράψει περισσότερα από 120 χρηματοπιστωτικά ιδρύματα στο δίκτυο για να επιτρέψουν πληρωμές σε πραγματικό χρόνο. Το επίκεντρο είναι τα εμβάσματα, τα οποία είναι τώρα ζωντανά. Έχουμε αρκετές τράπεζες που έχουν ξεκινήσει υπηρεσίες εμβασμάτων και εταιρικές πληρωμές – ειδικά για πληρωμές που πρέπει να πραγματοποιηθούν αμέσως ή κάτω από το σεντ για να ελέγξουμε ακριβώς τι παραδίδεται. Αυτό καλύπτει ένα κενό προϊόντος που είχαν οι περισσότερες τράπεζες.
Έχουμε 120 χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που το χρησιμοποιούν. Έχουμε κάνει δύο πελάτες να στέλνουν περίπου 1 δισεκατομμύριο δολάρια μέχρι τώρα, κυρίως εταιρικές πληρωμές και έχουμε κάποιους μικρότερους αριθμούς αξίας γύρω από τα εμβάσματα. Αυτά τα προϊόντα μόλις τώρα κυκλοφορούν. “
Εάν η τιμή του XRP επρόκειτο να αλλάξει δραματικά, ποιες είναι οι συνέπειες?
«Επομένως, η πληρωμή θα μεταφερθεί στο XRP ως γέφυρα και αμέσως μετά, ώστε να μην εκτίθεται στην τιμή XRP πριν ή μετά την πληρωμή. Μόνο σε αυτά τα δύο ή τρία δευτερόλεπτα μετατρέπεται, οπότε η αστάθεια της τιμής έχει σημασία μόνο τα ακριβή λίγα δευτερόλεπτα που πραγματοποιείτε την πληρωμή.
Ένα σημαντικό σημείο που πρέπει να επισημάνουμε είναι ότι υπάρχουν δύο διαφορετικά προϊόντα – ένα προϊόν προϊόντων που χρησιμοποιούν σήμερα είναι ζωντανά και δεν χρησιμοποιεί XRP – έτσι οι τράπεζες συνδέονται με τους δικούς τους υπάρχοντες λογαριασμούς. Έχουμε ένα δεύτερο προϊόν που δοκιμάζουμε τώρα που είναι πιλοτικά με τη Western Union, τη MoneyGram και κάποιους άλλους που χρησιμοποιούν το XRP που δεν είναι ζωντανό προϊόν. Έτσι, οι τράπεζες που βλέπουμε στο δίκτυό μας δεν χρησιμοποιούν XRP αυτήν τη στιγμή. Κοιτάμε στο δρόμο για το πώς μπορούν να επεκτείνουν την εμβέλειά τους μέσω του XRP.
Βλέπουμε τη δυνατότητα να το αξιοποιήσουμε για να καλύψουμε καλύτερα τις ανάγκες των πελατών, έτσι από την εμβάθυνση και την εταιρική πλευρά για τη δυνατότητα συγχρονισμού δεδομένων. Αυτό το κάνουμε πολύ πιο αποτελεσματικά και με πολύ μικρότερο κόστος. Τα πρώιμα μοντέλα μας διαπίστωσαν ότι οι τράπεζες εξοικονομούν περίπου 60% στο κόστος μιας πληρωμής χρησιμοποιώντας την τεχνολογία μας, οπότε είναι μια σημαντική μείωση που αρχίζει να ανοίγει την αγορά σε νέους τύπους πληρωμών, όπως πολύ μικρές πληρωμές με χαμηλότερο κόστος και μεγαλύτερη αποδοτικότητα. “
Εκτός από τον τραπεζικό τομέα, ποιοι άλλοι τομείς μπορούν να βελτιώσουν την τεχνολογία blockchain?
«Βλέπουμε περιπτώσεις χρήσης σχετικά με το εμπόριο τίτλων – καθιστώντας αυτό πιο αποτελεσματικό – τη χρηματοδότηση του εμπορίου και την ψηφιακή ταυτότητα ως μερικές από τις άλλες βασικές λύσεις στην αγορά. Δεν εργαζόμαστε άμεσα – ή καθόλου – αλλά υπάρχουν και άλλες εταιρείες. Αυτό φαίνεται πολύ ελπιδοφόρο.
Με τη δυνατότητα μεγαλύτερης διαφάνειας στα συστήματα, μπορείτε να έχετε περισσότερη βεβαιότητα σχετικά με το ποιος κατέχει τι είδους τιμολόγιο ή πού βρίσκεται αυτή η πληρωμή ή συναλλαγή στις διαδικασίες χρηματοδότησης ροής. Συνήθως διαρκεί αρκετές ημέρες, οπότε πηγαίνει σε ένα μαύρο κουτί με παρόμοιες πληρωμές…
Αυτό σας δίνει πολύ μεγαλύτερη ορατότητα σε αυτές τις περιπτώσεις χρήσης. “
Πώς θα εμποδίσετε τους εγκληματίες να κάνουν κατάχρηση της τεχνολογίας του Ripple?
«Χρησιμοποιήσαμε αυτήν την τεχνολογία και την εξειδικεύσαμε για επιχειρηματική χρήση, επομένως είμαστε προμηθευτής αυτού του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος. Αυτό το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα είναι ρυθμισμένο – έχουν απαιτήσεις για τον τύπο των πωλητών που χρησιμοποιούν – έτσι ελέγχουν τα συστήματά μας. Ελέγχουν τις λύσεις μας. Πραγματοποιούμε επίσης ελέγχους τρίτων, για να διασφαλίσουμε ότι παρέχουμε τεχνολογία βαθμού επιχείρησης.
Πώς σταματάτε την ανωνυμία στο blockchain?
«Δεν είναι ανώνυμο. Παρόλο που ενδέχεται να μην γνωρίζετε την ταυτότητα του ατόμου, μπορείτε να δείτε τον λογαριασμό του και μπορείτε να δείτε όλο το ιστορικό όλων των συναλλαγών από αυτόν τον λογαριασμό. Αυτό σας δίνει πολύ μεγαλύτερη ορατότητα από ό, τι, ας πούμε, σε σύγκριση με τα μετρητά, όπου δεν μπορείτε να το παρακολουθείτε καθόλου. Έτσι, υπάρχει ήδη, με αυτήν την τεχνολογία ανοιχτού κώδικα, πολύ περισσότερη από αυτήν την ικανότητα να βλέπουμε την ιστορία των δίσκων. Η επιβολή του νόμου έχει γίνει αρκετά έξυπνη στο να παρακολουθεί αυτό και να συνδυάζει μοτίβα για την αναγνώριση λογαριασμών, οπότε υπάρχουν ήδη νέα επίπεδα ορατότητας που δεν έχετε με μετρητά και δεν τα έχετε με τα παραδοσιακά συστήματα.
Ο Ripple έκανε μια σύσταση στην G20 για την παροχή ενός πλαισίου που απαιτεί τις απαιτήσεις της KYC κατά της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες και της προστασίας των καταναλωτών σε ανταλλαγές στον χώρο του εικονικού νομίσματος, για να φέρει τη δραστηριότητα αυτή στο ρυθμιστικό πλαίσιο και να βεβαιωθεί ότι αυτοί οι κίνδυνοι είναι περιορισμένοι. “
Μπορούν οι χώρες να εμπιστεύονται πραγματικά την τεχνολογία blockchain?
«Πέρυσι, πραγματοποιήσαμε μια δοκιμαστική ιδέα με την τράπεζα της Αγγλίας, όπου δοκίμασαν το λογισμικό για να επιτρέψουν νέες δυνατότητες στα δικά τους συστήματα. Ήταν μια πολύ επιτυχημένη απόδειξη της έννοιας και έχουν προσθέσει μερικές από αυτές τις δυνατότητες στο σχέδιο τους για μελλοντικά συστήματα. Βλέπουμε λοιπόν ότι αυτό έχει δοκιμαστεί από τη μάχη στην τεχνολογία και σε αυτήν την ωριμότητα, βαθμού επιχείρησης – τόσο καλό για μια τράπεζα ή μια εταιρεία.
Η χρήση ορισμένων τεχνολογιών σε αυτήν τη φάση ωριμότητας είναι ένας πολύ παρόμοιος κύκλος που βλέπουμε με άλλες τεχνολογικές ανακαλύψεις. Θα χρησιμοποιήσω το αυτοκίνητο ως παράδειγμα. Το Ford Model T ήταν το πρώτο ευρέως προσβάσιμο αυτοκίνητο, και υπήρχε πολλή διαφημιστική εκστρατεία γύρω από αυτό, σαν να υπάρχει πολλή διαφημιστική εκστρατεία γύρω από το blockchain. Η διαφημιστική εκστρατεία είναι ότι μπορεί να λύσει όλα τα προβλήματά μας και θα μας δώσει παγκόσμια ειρήνη στη διαδικασία.
Υπάρχει πολλή διαφημιστική εκστρατεία αυτή τη στιγμή παρόμοια με το Model T όταν βγήκε για πρώτη φορά. Αυτό το σχέδιο δεν μας επέτρεψε να ανταποκριθούμε σε όλες τις περιπτώσεις χρήσης που θα επιλύσουν. Το αυτοκίνητο πέρασε από μια μακρά περίοδο εξειδικεύσεων, οπότε υπάρχει μια μεγάλη ποικιλία μοντέλων εξειδικευμένων για περιπτώσεις χρήσης. Το 18-wheeler σας για να μετακινήσετε τα αγαθά, το minivan σας για να μετακινήσετε την οικογένειά σας, το σπορ αυτοκίνητό σας για να κινηθείτε γρήγορα. Κάθε ένα από αυτά έχει διαφορετικούς κινδύνους, παραμέτρους και μετριαστικά για να βεβαιωθείτε ότι είναι ασφαλή. Είναι όλοι εξειδικευμένοι. Βρισκόμαστε σε αυτήν τη διαδικασία εξειδίκευσης τώρα για το blockchain. Λοιπόν, πάρτε το και τροποποιώντας το, ειδικεύοντάς το σε αυτές τις διαφορετικές περιπτώσεις χρήσης. “
Γιατί δεν είναι το XRP ασφάλεια ή ίδια κεφάλαια?
«Το XRP είναι ανοιχτού κώδικα, που σημαίνει ότι υπάρχουν πολλοί συμμετέχοντες που κάνουν χρήση αυτής της τεχνολογίας. Υπάρχουν εικονικές ανταλλαγές νομισμάτων που το πωλούν σε καταναλωτές λιανικής. Το κάνουν είτε ως εργαλείο επένδυσης ή πληρωμής. Αυτές είναι ανταλλαγές που δεν σχετίζονται με το Ripple. Εμείς, ως εταιρεία, χρησιμοποιούμε την ίδια τεχνολογία ανοιχτού κώδικα. Δεν το πουλάμε σε καταναλωτές λιανικής, επομένως το πουλάμε μόνο σε θεσμικούς κατασκευαστές και χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Έχουμε άδεια από την πολιτεία της Νέας Υόρκης για την κάλυψη αυτής της δραστηριότητας – ενός BitLicense. Δεν μας επιτρέπει να πουλάμε σε καταναλωτές λιανικής – σε εσάς ή σε εμένα. Πουλάμε λοιπόν σε θεσμικά κόμματα και έχουμε επίσης μια συνεργασία για την πώληση ανοιχτής αγοράς, αλλά αυτό δεν ισχύει – δεν πουλάμε απευθείας σε εσάς ή εμένα, μόνο σε χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.
Υπάρχουν ανταλλαγές που κάνουν χρήση αυτής της τεχνολογίας ανοιχτού κώδικα. Αυτή η τεχνολογία δεν ελέγχεται από την εταιρεία μας που υπήρχε πριν από την εταιρεία μας, εκτός ελέγχου μας. Απλώς το αξιοποιούμε ως εργαλείο, επομένως το πωλούν στην αγορά – άλλα ανταλλακτικά είναι.
Θα αγοράζατε [XRP] σε εικονική ανταλλαγή νομισμάτων από άλλα μέρη που έχουν XRP. Το μισό XRP είναι ανοιχτό στην αγορά σε χρηματιστήρια. Θα το αγοράζατε σε αυτήν την ανταλλαγή από ένα πάρτι που θέλει να το πουλήσει. Δεδομένης αυτής της δυναμικής, εμείς ως εταιρεία χρησιμοποιούμε αυτήν την τεχνολογία στον επιχειρηματικό χώρο. Υπάρχουν επίσης ανταλλαγές που το πωλούν στον καταναλωτικό χώρο. Ζητήσαμε μια παγκόσμια σύσταση για την αδειοδότηση αυτών των ανταλλαγών, προκειμένου να διασφαλιστεί ότι υπάρχουν μέτρα προστασίας των καταναλωτών, AML και ασφάλειας και υγιεινής για να διασφαλιστεί ότι αυτές οι ανταλλαγές είναι επίσης ασφαλείς. “
Εάν το XRP χρησιμοποιήθηκε πιο συχνά, πώς θα αντιδρούσαν οι κυβερνήσεις και οι ρυθμιστικές αρχές σε μια ιδιωτική εταιρεία που θα ελέγχει κεντρικά ένα νόμισμα κρυπτογράφησης?
«Έχουμε ασχοληθεί πολύ με τις ρυθμιστικές αρχές για να λάβουμε σχόλια σχετικά με τον τρόπο ανάπτυξης της τεχνολογίας – για να εντοπίσουμε τον κίνδυνο και να μετριάσουμε αυτούς τους κινδύνους, ώστε τα χρήματα που κινούνται σήμερα, επιτρέψτε μου να είμαι σαφής, να μην χρησιμοποιούν το XRP.
Έχουμε δύο διαφορετικές λύσεις. Η ζωντανή λύση δεν χρησιμοποιεί το XRP, επομένως τα χρήματα που μεταφέρονται σήμερα είναι απλά νόμισμα σε νόμισμα.
Τώρα εξετάζουμε να αξιοποιήσουμε το XRP ως γέφυρα σε δυσπρόσιτα νομίσματα, όπου δεν υπάρχει εύκολη σύνδεση σήμερα. Αυτό είναι πιλοτικό για περίπου τρία χρόνια τώρα. Έχουμε μείνει πολύ αργά σε αυτήν τη διαδικασία για να βεβαιωθούμε ότι ελέγχουμε όλα τα πλαίσια, εξετάζουμε όλους τους κινδύνους και μετριάζουμε αυτούς τους κινδύνους. Έχουμε, λοιπόν, έξι πιλότους που βρίσκονται σε εξέλιξη αυτήν τη στιγμή που κατάφεραν να δώσουν στις εταιρείες πληρωμών πρόσβαση σε νέες αγορές. Αυτά είναι ακόμη πιλοτικά. Εξακολουθούν να τα δοκιμάζουν και μαθαίνουν πώς να βεβαιωθούμε ότι το κάνουμε με ασφάλεια.
Το νόμισμα – για επανάληψη – δεν ελέγχεται από το Ripple. Έχουμε μια συγκέντρωση ιδιοκτησίας, αλλά δεν ελέγχουμε αυτήν την πλατφόρμα. Αυτή η πλατφόρμα είναι ανοιχτού κώδικα και υπήρχε πριν από την εταιρεία μας. Ήρθαμε και είπαμε, “Ε, πιστεύουμε ότι είναι πραγματικά ενδιαφέρουσα τεχνολογία. Ας χτίσουμε μια εταιρεία που την αξιοποιεί ». Αλλά δεν το δημιουργήσαμε και δεν το ελέγξουμε. Υπάρχει λοιπόν ένας διαχωρισμός εκεί. Θα μπορούσαμε να φύγουμε. Θα μπορούσαμε να αποτύχουμε και να φύγουμε αύριο, και το XRP και αυτό το βιβλίο θα εξακολουθούσε να υπάρχει. “
Πώς πρέπει οι κυβερνήσεις να ταξινομήσουν τεχνολογίες όπως το XRP?
«Υπάρχουν πολλές διαφορετικές κατηγορίες που βλέπουμε να έρχονται στην αγορά ανάλογα με τον τρόπο που χρησιμοποιείται αυτή η τεχνολογία. Στις ΗΠΑ, η IRS – η φορολογική μας αρχή – τους έχει θεωρήσει περιουσιακά στοιχεία, όπως και τα ακίνητα. Το CFTC λέει ότι ορισμένες χρήσεις και μερικά σχέδια μοιάζουν με προϊόντα. Η Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς λέει ότι μερικά μοιάζουν με κινητές αξίες, εντάξει, οι ICO. Βλέπουμε λοιπόν, ανάλογα με τον τρόπο κατασκευής και χρήσης τους, διαφορετικές κατηγορίες. Περιμένουμε ότι η συζήτηση θα συνεχιστεί καθώς εξελίσσεται η τεχνολογία. “
Βρήκε η κυβέρνηση των ΗΠΑ ότι ο Ripple δεν συμμορφώνεται?
«Το 2014, η κυβέρνηση των ΗΠΑ έκανε μια ανασκόπηση όλων των δραστηριοτήτων μας και διαπίστωσε ότι στις πρώτες μέρες της εταιρείας μας, μία από τις θυγατρικές μας δεν είχε καταχωριστεί σωστά και ότι δεν είχαμε ένα επαρκές πρόγραμμα συμμόρφωσης για κάποια από τις δραστηριότητες κάναμε. Συμφωνήσαμε με αυτήν την αξιολόγηση. Ήταν μια αναδρομική εκτίμηση. Είχαμε μια συμφωνία διακανονισμού για αυτό. Πληρώσαμε πρόστιμο και συμφωνήσαμε να εφαρμόσουμε ένα πρόγραμμα πλήρους συμμόρφωσης. Αυτή είναι μια συμφωνία τριών ή τεσσάρων ετών. Το κάναμε. Έχουμε ικανοποιήσει όλες τις απαιτήσεις αυτής της συμφωνίας μέχρι σήμερα και από τότε δεν είχαμε τέτοια ευρήματα. “
Δείτε τους τελευταίους τίτλους ειδήσεων
