अनबैंक्ड पर बैंकिंग: कैसे स्थिर उपभोक्ता विकास और फ्रंटियर मार्केट में उपभोक्ताओं की मदद कर सकता है

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लगभग दो अरब विश्व स्तर पर वयस्कों के पास वित्तीय लेनदेन खातों की पहुंच नहीं है। एक और तरीका रखो – अमेरिका की कुल आबादी का छह गुना से अधिक का कोई बैंक खाता नहीं है.

यह समस्या क्यों है?

• लोग कम पैसे खर्च करते हैं। परिणामस्वरूप, उनकी स्थानीय अर्थव्यवस्था स्थिर हो जाती है.
• लोगों के पास क्रेडिट इतिहास का अभाव है। भले ही लोग समय पर अपने बिलों का भुगतान करते हैं, लेकिन नकद भुगतान डेटा का उत्पादन नहीं करते हैं। बैंक रिकॉर्ड और इलेक्ट्रॉनिक भुगतान डेटा इतिहास के बिना, किसी के क्रेडिट के निर्माण का कोई विश्वसनीय साधन नहीं है.
• लोग कम नया करते हैं। कोई व्यक्ति जिसके पास एक नया व्यवसाय विचार है, लेकिन कोई क्रेडिट इतिहास नहीं है, उस नए उद्यम को शुरू करने के लिए ऋण को सुरक्षित करना असंभव के बगल में मिलेगा.

लेकिन इस समस्या को हल करना इतना आसान नहीं है। अस्थिरता कई उभरती और सीमांत-बाजार अर्थव्यवस्थाओं की एक पहचान है, और यह इन क्षेत्रों की मुद्राओं तक फैली हुई है, जो अक्सर सरकारी ड्यू पत्रिकाओं के सनक के अधीन हैं। इन देशों में बैंक खातों की स्थापना अक्सर एक जटिल, लंबी और महंगी प्रक्रिया है.

एक संभावित समाधान है.

Cryptocurrency ने हाल ही में बहुत अधिक सुर्खियां बटोरी हैं, विशेष रूप से Bitcoin और Ethereum, जो कि cryptocurrency के दो सबसे प्रसिद्ध रूप हैं। क्रिप्टोक्यूरेंसी का उपयोग करने के मुख्य लाभ पहुंच, धोखाधड़ी की रोकथाम, पहचान की चोरी की रोकथाम, कम शुल्क, और तेजी से निपटान हैं – सभी आकर्षक विशेषताएं.

वैश्विक दृष्टिकोण से, क्रिप्टोक्यूरेंसी जैसी वैकल्पिक मुद्राएं उन देशों के नागरिकों के लिए विशेष रूप से आकर्षक हैं जो मुद्रा संकट के बीच हैं। क्रिप्टोक्यूरेंसी किसी भी सरकार द्वारा नियंत्रित नहीं है, आसानी से अंतरराष्ट्रीय स्तर पर कारोबार किया जा सकता है, नकली प्रूफ है, और इसे जब्त नहीं किया जा सकता है.

विभिन्न हैं बड़ी कंपनिया उस भुगतान पद्धति के रूप में बिटकॉइन स्वीकार (या स्वीकार किए जाते हैं), जैसे कि केएफसी कनाडा, माइक्रोसॉफ्ट, सबवे, होल फूड्स, और कई अन्य खुदरा विक्रेताओं जैसे एक्सपीडिया.

लेकिन क्रिप्टोकरेंसी व्यापक अपनाने के लिए एक बड़ी बाधा का सामना करती है: इसकी कीमत में अस्थिरता, जो तेज मूल्य परिवर्तनों के कारण दैनिक लेनदेन के लिए क्रिप्टोक्यूरेंसी का उपयोग करती है। डिजिटल कैश अपने मूल्य में लगातार और नाटकीय झूलों को देखता है। क्रिप्टोक्यूरेंसी के अंतर्निहित सट्टा मूल्यांकन का मतलब है कि इसका उपयोग वेतन का भुगतान करने के लिए, वस्तुओं और सेवाओं को खरीदने के लिए या ऋण के रूप में नहीं किया जा सकता है। क्योंकि अधिकांश क्रिप्टोकरेंसी किसी भी संपत्ति द्वारा समर्थित नहीं हैं, उनके मूल्य का एकमात्र आधार पिछले निवेशक की तुलना में उनके लिए अधिक भुगतान करने के लिए एक निवेशक की इच्छा है.

स्थिर मुद्रा के लिए मामला

क्रिप्टोक्यूरेंसी का एक और रूप है जो लोकप्रियता में बढ़ रहा है: स्थिर मुद्रा, जिसका मूल्य सरकार समर्थित मुद्रा, सोना, तेल, या कुछ अन्य वस्तुओं के लिए आंकी जाती है। दूसरे शब्दों में, स्थिर सिक्के एक लक्ष्य मूल्य के खिलाफ “स्थिर” मूल्य बनाए रखते हैं। Stablecoin वैल्यूएशन के अधिक-स्थिर साधनों के साथ क्रिप्टोक्यूरेंसी के अन्य रूपों की पहुंच और उपयोगिता सुविधाओं को जोड़ती है। यह मूल्य स्थिरता उपभोक्ताओं और व्यवसायों दोनों के लिए एक आकर्षक प्रस्ताव है। Stablecoin सभी समान विशेषताओं को साझा करता है जो मूल्य स्थिरता के अतिरिक्त लाभ के साथ अन्य क्रिप्टोकरेंसी को आकर्षक बनाते हैं.

वर्तमान में तीन प्रकार के स्थिर हैं:

• फिएट-संपार्श्विक
• क्रिप्टोक्यूरेंसी-संपार्श्विक
• गैर-संपार्श्विक (एल्गोरिथम)

फिएट-कोलैटरलाइज़्ड स्थिर मुद्रा इस क्रिप्टोकरेंसी का सबसे बुनियादी और सरल रूप है। एक केंद्रीय संस्था (या कस्टोडियन) फिएट करेंसी की राशि को संपार्श्विक के रूप में डालती है, और स्थिर मुद्रा फिएट मुद्रा के खिलाफ 1: 1 के अनुपात में जारी की जाती है। सिद्धांत रूप में, स्थिर मुद्रा के इस रूप को यह सुनिश्चित करने के लिए आवधिक ऑडिट की आवश्यकता है कि यह वास्तव में संपार्श्विक है.

अभी, फिएट-कोलैटरलाइज़्ड स्थिर मुद्रा का सबसे लोकप्रिय उदाहरण टीथर है, जो बिटकॉइन के बाद दूसरा सबसे अधिक कारोबार वाला क्रिप्टोकरेंसी भी है। टीथर केंद्रीकृत है, जिसका अर्थ है कि इसके संरक्षक, टीथर लिमिटेड के पास प्रत्येक जारी किए गए स्थिर मुद्रा द्वारा प्रतिनिधित्व की गई अंतर्निहित संपत्ति है। लेकिन विवाद टीथर का अनुसरण भी करता है, क्योंकि यह स्पष्ट नहीं है कि क्या यह वास्तव में यूएस-डॉलर-फ़ाइबर रिजर्व के साथ समर्थित है.

स्थिर मुद्रा के इस रूप का एक और उदाहरण है एवरेक्स का ईफ़िएट, एक इथेरियम-आधारित टोकन जो किसी भी फिएट मुद्रा के लिए (और समर्थित) है। eFiat (eUSD, eEUR, आदि) दुनिया भर में लगभग तुरंत ही भेजा जा सकता है और Ethereum ब्लॉकचेन पर प्रतिभागियों द्वारा पुष्टि की जाती है.

ईफ़िएट खुद को टीथर से दो तरह से अलग करता है: पहला, ईफ़िएट का उपयोग दैनिक जीवन में बिलों का भुगतान करने, सीमाओं के पार धन हस्तांतरित करने और वस्तुओं और सेवाओं की खरीद के लिए किया जा सकता है, जबकि टीथर का क्रिप्टोकरेंसी एक्सचेंजों के बाहर कोई मूल्य नहीं है। दूसरा, ईएफ़आईटी का मूल्य इसके संबंधित फिएट मुद्रा के मुकाबले 1: 1 है.

ई-चिकित्सा तंत्र को सरल तरीके से समझाने के लिए, जारी करने वाली संस्था अमेरिकी डॉलर को एक अलग खाते में प्राप्त करती है और डॉलर के मुकाबले 1: 1 के अनुपात के साथ स्टेबलाइज जारी करती है। रूपांतरण दर 1 USD 1 eUSD के बराबर है, जिसका उपयोग वेतन या वस्तुओं और सेवाओं का भुगतान करने के लिए किया जा सकता है। इसका मतलब यह है कि सभी कोलाटर वास्तविक फिएट-मुद्राओं में आयोजित किए जाते हैं और अस्थिरता के चरम स्तर का प्रतिरोध करते हैं जो वर्तमान क्रिप्टोक्यूरेंसी बाजार द्वारा सामना किया जाता है.

क्रिप्टोक्यूरेंसी-कोलैटरलाइज्ड स्टैबलाइजेशन, फिएट-कोलैटरलाइज्ड स्टैबीलोन के समान है, लेकिन क्रिप्टोकरंसी के दूसरे रूप का उपयोग फिएट मनी का उपयोग करने के बजाय संपार्श्विक के रूप में करता है। स्थिर मुद्रा का यह रूप अधिक मूल्य-अस्थिर है; परिणामस्वरूप, मूल्य स्थिरता को बनाए रखने के लिए इसे अक्सर अति-संपार्श्विक बनाया जाता है। इस प्रकार की स्थिर मुद्रा का एक उदाहरण है दाई, मेकरडीए द्वारा जारी किया गया। टीथर का एक विकल्प दाई भी अमेरिकी डॉलर-पेग्ड है, लेकिन वास्तव में डॉलर द्वारा समर्थित नहीं है। इसके बजाय, इसका मूल्य संपार्श्विक इथेरेम से आता है, जहां उपयोगकर्ताओं को सबसे पहले स्थिर स्टॉक के बदले में ईथर की एक बड़ी राशि जमा करनी होगी। उदाहरण के लिए, उपयोगकर्ता $ 100 के स्थिर मूल्य के लिए $ 250 मूल्य के ईथर (ईटीएच) जमा करता है। सिक्के, इस मामले में, 250% से अधिक संपार्श्विक हैं, जिसका अर्थ है कि भले ही ईथर की कीमत 50% तक गिरती है, फिर भी $ 100 के स्थिर स्टॉपबॉकों को वापस करने के लिए $ 125 अमरीकी डालर का मूल्य है।.

गैर-संपार्श्विक स्थिर मुद्रा किसी अन्य मुद्रा या परिसंपत्ति द्वारा समर्थित नहीं है, बल्कि मूल्य निर्धारण एल्गोरिथ्म का उपयोग करने के लिए मूल्यवान है और माना जाता है (या उम्मीद है) कि इसका मूल्य अपरिवर्तित रहेगा.

दूसरे शब्दों में, यह एक मूल्य तंत्र पर आधारित है जो एल्गोरिदम को ऊपर या नीचे की ओर दबाव बनाता है। उदाहरण के लिए, यदि मूल्य $ 1 से ऊपर चला जाता है, तो स्टेबलाइज की आपूर्ति बढ़ जाएगी, और यदि मूल्य $ 1 से नीचे चला जाता है, तो प्राइस-समता बनाए रखने के लिए, समानांतर में टोकन खरीदने और बेचने के अलावा, स्टेबलाइज की आपूर्ति कम हो जाएगी। 1 से स्थिर: 1। द्वारा जारी किया गया यह तंत्र आधार, एक केंद्रीय बैंक की मनी क्रिएशन प्रक्रिया से तुलना करने योग्य है, लेकिन एक एल्गोरिथम तरीके से, जहां गैर-संपार्श्विक खूंटी को स्वचालित रूप से समायोजित किया जाता है।.

एक वैश्विक-विकास उत्तेजना

विकासशील देशों में बड़े पैमाने पर अनबेक या कम-से-कम उपभोक्ताओं की समस्या पर वापसी करें। Cryptocurrency वैश्विक विकास में मदद कर सकता है। जबकि उभरते और सीमांत बाज़ारों में उपभोक्ताओं की संख्या बहुत अधिक नहीं है, लेकिन वे प्रौद्योगिकी के लिए अजनबी नहीं हैं.

अफ्रीका, एशिया और दक्षिण अमेरिका के विकासशील देशों ने 2013 के बाद से स्मार्टफोन स्वामित्व में 21% के मध्य से विस्फोटक वृद्धि देखी है। 37% 2015 में अकेले चीन में दिसंबर 2016 तक 731 मिलियन इंटरनेट उपयोगकर्ता थे, और 95% उनमें से मोबाइल पर हैं, जो स्मार्टफोन पर इंटरनेट का उपयोग करने के लिए देश की आधी से अधिक आबादी का प्रतिनिधित्व करता है। इसके अलावा, भारत में, दुनिया में दूसरा सबसे अधिक आबादी वाला देश, स्मार्टफोन उपयोगकर्ताओं की संख्या में वृद्धि होगी c.16% 2018 में, देश की आबादी के एक चौथाई से अधिक के लिए लेखांकन। दक्षिण-पूर्व एशिया के सबसे गरीब देश म्यांमार में भी, सभी वयस्कों में से आधे से अधिक के पास स्मार्टफोन हैं.

इसका मतलब यह है कि ब्लॉकचेन-आधारित स्मार्टफोन ऐप इन क्षेत्रों में उपभोक्ताओं के लिए दरवाजे खोलकर गरीब लोगों के जीवन को बदल सकते हैं, जो परंपरागत बैंकिंग को पीछे छोड़ दिया है – गरीब लोगों को वित्तीय सेवाओं तक पहुंच बनाने में मदद करना.

इलेक्ट्रॉनिक भुगतान (और सामान्य रूप से वित्तीय सेवाओं के लिए) तक आसान और तेज़ पहुंच न केवल अधिक लोगों को आर्थिक विकास में योगदान करने में मदद करेगी, बल्कि इससे उन्हें व्यक्तिगत वित्तीय इतिहास बनाने में भी मदद मिलेगी। यह बदले में, उनके लिए जीवन की एक बेहतर गुणवत्ता बनाने में मदद कर सकता है.

एसएमई अक्सर के रूप में जाना जाता है एक अर्थव्यवस्था की रीढ़. क्रिप्टोक्यूरेंसी इन व्यवसायों को विकसित करने के लिए आवश्यक डिजिटल तकनीक और वित्तीय सेवाओं के संयोजन से एसएमई के पीछे उद्यमियों को सशक्त बनाने में मदद कर सकती है। क्रिप्टोकरेंसी का न केवल स्थानीय अर्थव्यवस्था पर सकारात्मक प्रभाव पड़ता है, बल्कि इसकी एक संभावित अंतरराष्ट्रीय पहुंच भी है। वैश्विक उपभोक्ता इसका उपयोग विनिमय दरों से निपटने की परेशानी के बिना दुनिया के दूसरी ओर वस्तुओं और सेवाओं के लिए भुगतान करने के लिए कर सकते हैं.

Cryptocurrency की Achilles एड़ी इसकी कीमत अस्थिरता है। क्रिप्टोक्यूरेंसी की आवश्यकता है जो मूल्य में उतार-चढ़ाव के लिए अभेद्य है। Stablecoin समाधान हो सकता है.

लोरी ग्रिफिन, फ्रीलांस वित्तीय लेखक