Τι είναι το Regtech; Είναι η χρηματοοικονομική αγορά έτοιμη για τεχνολογίες AML;

Δημοσίευση επισκεπτών HodlX  Υποβάλετε την ανάρτησή σας

Ο εκρηκτικός ρυθμός ανάπτυξης των λύσεων fintech αλλάζει ριζικά επιχειρηματικά μοντέλα και διαδικασίες στην αγορά χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών – και η ψηφιοποίηση επηρεάζει τόσο τον ιδιωτικό τομέα όσο και τη ρύθμιση του χρηματοοικονομικού ελέγχου. Καθώς η ρυθμιστική τεχνολογία (regtech) εξαπλώνεται στον ταχέως αναπτυσσόμενο κόσμο, η ομάδα AMLSafe και εγώ αποφασίσαμε να κάνουμε λίγη έρευνα προς αυτή την κατεύθυνση.

Αυτές οι τεχνολογίες άρχισαν να εξελίσσονται ενεργά μετά την εισαγωγή αυστηρών ρυθμιστικών αλλαγών στον τραπεζικό τομέα, καθώς και στον τομέα fintech και cryptocurrency. Σύμφωνα με έρευνα, ο αριθμός των καινοτομιών στον χρηματοπιστωτικό τομέα έχει αυξηθεί πέντε φορές από το 2008 και το προσωπικό ξοδεύει περίπου 10-15% του χρόνου εργασίας τους σχετικά με τη συμμόρφωση με τους κανονισμούς.

Σύμφωνα με μια μελέτη που διεξήγαγε η Deloitte, οι επικεφαλής οικονομικοί αξιωματούχοι της Βόρειας Αμερικής θεωρούν αυστηρούς κανονισμούς η δεύτερη μεγαλύτερη απειλή στις επιχειρήσεις τους, με την ύφεση να οδηγεί την βαθμολογία. Στην Αυστραλία, το οικονομικό κόστος της «γραφειοκρατίας» εκτιμήθηκε στα 128 δισεκατομμύρια δολάρια. Η παραβίαση των νέων απαιτήσεων θέτει τους παράγοντες της χρηματοπιστωτικής αγοράς σε κίνδυνο υψηλών προστίμων. Σύμφωνα με τα αναλυτικά στοιχεία της Boston Consulting Group, έχουν υπάρξει μεγάλες παγκόσμιες τράπεζες συνολικά πρόστιμο 300 δισεκατομμυρίων δολαρίων από το 2008.

Τι είναι το regtech?

Υπάρχουν δύο τρόποι για να το κοιτάξετε –

• Ως ένα σύνολο μεθόδων που σας επιτρέπουν να πληροίτε αποτελεσματικά τις κανονιστικές απαιτήσεις, απλοποιήστε τη διαδικασία αναφοράς και ελέγχετε τους κινδύνους
• Ως τροποποίηση και βελτίωση για τις καθιερωμένες επιχειρηματικές διαδικασίες

Με άλλα λόγια, ο όρος «ρυθμιστικές τεχνολογίες» καλύπτει λύσεις λογισμικού που επιτρέπουν στις τράπεζες και τις χρηματοοικονομικές επιχειρήσεις να συμμορφώνονται με όλες τις νόμιμες απαιτήσεις με μεγαλύτερη αποτελεσματικότητα, αλλά με λιγότερο χρόνο, κόστος και κινδύνους. Παρόλο που στοχεύουν στη βελτιστοποίηση του εσωτερικού ελέγχου, της συμμόρφωσης και της διαχείρισης κινδύνων, αυτές οι υπηρεσίες σας επιτρέπουν να διαχειρίζεστε τους κινδύνους σε πραγματικό χρόνο, να αποτρέπετε τις μεγάλες απώλειες και να αποφεύγετε την επιβολή προστίμων. Αυτές οι λύσεις βοηθούν στην αυτοματοποίηση επιχειρηματικών διαδικασιών, στη μείωση του κόστους και στη βελτίωση της αποδοτικότητας της εργασίας.

Λειτουργικότητα εργαλείων Regtech και AML

Για να κατανοήσουμε πώς οι ρυθμιστικές τεχνολογίες επηρεάζουν τις επιχειρηματικές διαδικασίες της fintech, πρέπει πρώτα να επισημάνουμε τις λειτουργίες regtech και AML.

• Αυτοματοποίηση των αναφορών και έλεγχος της εφαρμογής των κανονιστικών κανόνων
• Απομακρυσμένη αναγνώριση και επαλήθευση χρήστη
• Παρακολούθηση χρηματοοικονομικών συναλλαγών και εντοπισμός ανωμαλιών
• Διαχείριση και ανάλυση κινδύνων

Τόσο η αυτοματοποίηση των αναφορών όσο και ο έλεγχος της εφαρμογής του κανονισμού διαδραματίζουν βασικό ρόλο στον τομέα των ρυθμιστικών τεχνολογιών.

Η ασυνέπεια των διαφόρων κρατικών κανονισμών είναι το κύριο εμπόδιο για τη δημιουργία παγκόσμιων εφαρμογών σε αυτόν τον τομέα. Παρά την κοινή βάση, η ρύθμιση διαφέρει από χώρα σε χώρα, γεγονός που καθιστά την τεχνολογία κλιμάκωσης σημαντικά πιο περίπλοκη. Ωστόσο, υπάρχουν μερικές περιπτώσεις επιτυχημένων παγκόσμιων λύσεων σε αυτόν τον τομέα – η τεχνολογία NEX Regulatory Reporting επιτρέπει την προετοιμασία αναφορών σύμφωνα με τις κανονιστικές απαιτήσεις στην Ευρώπη, τις ΗΠΑ, την Αυστραλία και τη Σιγκαπούρη. Το Vizor βοηθά στην αναφορά εποπτικών ασφαλίσεων και το Global Fund Watch βοηθά στη διαχείριση και τη νομική αναφορά.

Η απομακρυσμένη επαλήθευση ταυτότητας (KYC) είναι ο πιο συνηθισμένος τρόπος εφαρμογής εργαλείων AML. Αυτό απλοποιεί την επαλήθευση χρήστη, βοηθά στην παρακολούθηση ύποπτων συναλλαγών και τη διαχείριση κινδύνου. Χρησιμοποιώντας διάφορους αλγόριθμους, οι εταιρείες regtech δημιουργούν πλατφόρμες για επαλήθευση ταυτότητας, καθώς και έλεγχο ταυτότητας εγγράφων που αποδεικνύουν ιδιοκτησία και διαμονή ιδιοκτησίας, αντιστοίχιση φωτογραφιών με σάρωση διαβατηρίων και έλεγχο για εγκριθέντα ή πολιτικά εκτεθειμένα άτομα.

Η οικονομική παρακολούθηση είναι υποχρεωτική λόγω πολλών κανονισμών. Η οδηγία 5AMLD, ειδικότερα, υποχρεώνει τους παρόχους στην αγορά κρυπτογράφησης να αναγνωρίζουν τόσο τους χρήστες όσο και να απαιτούν τεκμηριωμένα αποδεικτικά στοιχεία για τη φύση της συναλλαγής. Από την άλλη πλευρά, τα εργαλεία AML που στοχεύουν στην παρακολούθηση συναλλαγών μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την ανάλυση και την προώθηση των επιχειρήσεων.

Ανάλυση, διαχείριση κινδύνων και πρόταση λύσης – αυτή η πτυχή καλύπτει την ανάλυση της πιστοληπτικής ικανότητας του πελάτη, της φήμης και της κατάστασης των επιχειρήσεων, καθώς και τη διασφάλιση της συμμόρφωσης με τις νομικές απαιτήσεις. Υπάρχουν μερικές λύσεις σε αυτόν τον συγκεκριμένο τομέα – ComplyAdvantage (αποτίμηση εταιρείας), Kyckr Ireland (έλεγχος αντισυμβαλλομένων στην Ασία), Credit Benchmark (αξιολόγηση πιστωτικού κινδύνου) και Convercent (παρακολούθηση καινοτομιών στη νομοθεσία).

Ορισμένες πτυχές των εργαλείων AML και της εφαρμογής regtech

Δεδομένου του υψηλού κόστους των εργαλείων AML, η διοίκηση αρχίζει συνήθως να απαιτεί περισσότερα από τους υπεύθυνους συμμόρφωσης, προτρέποντάς τους να κάνουν καλύτερη χρήση των δεδομένων συμμόρφωσής τους – και να προσθέσουν αξία στην επιχείρηση.

Και πραγματικά, αντί να επενδύουν σε νέες λύσεις, οι εταιρείες μπορούν να χρησιμοποιήσουν τα εργαλεία AML και το regtech, να βελτιώσουν τη συμμόρφωσή τους με τις κανονιστικές απαιτήσεις και να παραμείνουν μπροστά από τυχόν εισερχόμενες αλλαγές.

Εργαλεία AML και περιπτώσεις χρήσης regtech

• Απλοποιημένη αναφορά για κανονιστικούς σκοπούς. Οι προαναφερθείσες λύσεις αποσκοπούν στην εξάλειψη του ανθρώπινου λάθους
• Λήψη αποφάσεων βάσει δεδομένων και αύξηση της αξίας της επιχείρησης στο σύνολό της
• Μια σύγχρονη προσέγγιση στην υλοποίηση των επιχειρήσεων και των μακροπρόθεσμων καινοτομιών Αυτό το χαρακτηριστικό έχει κρίσιμη αξία καθώς οι κανονισμοί και οι ανάγκες των επιχειρήσεων αλλάζουν συνεχώς

Αυτό το παράδειγμα κάνει έξυπνες τεχνολογίες όπως τεχνητή νοημοσύνη (AI), μηχανική μάθηση, νευρο-γλωσσικό προγραμματισμό (NLP) και blockchain επεκτείνει τις δυνατότητες των εργαλείων AML και regtech και τις καθιστά μια κρίσιμη επένδυση για όλες τις χρηματοοικονομικές εταιρείες. Η προσαρμογή στις μεταβαλλόμενες επιχειρηματικές ανάγκες και τις κανονιστικές απαιτήσεις, καθώς και η παραμονή ανταγωνιστική, δεν είναι απλώς δυνατή χωρίς αυτές τις τεχνολογίες – γι ‘αυτό είναι τόσο σημαντικές για τις εταιρείες fintech.

Στο μέλλον, το σχετικό με το κανονιστικό κόστος κόστος θα συνεχίσει να αυξάνεται καθώς η regtech βρίσκεται ήδη σε πλήρη δράση – κλιμάκωση συμμόρφωσης, μετριασμός των κινδύνων και ακόμη και προληπτική αντιμετώπιση πιθανών προβλημάτων. Με την πάροδο του χρόνου, η regtech θα εξασφαλίσει υψηλότερη ανταγωνιστική απόδοση μεταξύ των εταιρειών, καθώς τα αυτοματοποιημένα εργαλεία ανταποκρίνονται στις ρυθμιστικές αλλαγές ταχύτερα από τα περισσότερα συστήματα με επίκεντρο τους ανθρώπους.

Εργαλεία AML και regtech – επιπλέον επιβάρυνση ή μεγαλύτερες ευκαιρίες

Οι τελευταίες λύσεις της Regtech χρησιμοποιούν τεχνολογίες όπως προηγμένα αναλυτικά στοιχεία, αυτοματοποιημένη ρομποτική διαδικασία (RPA) και ακόμη και τεχνητή νοημοσύνη (AI) – επιτρέπει τη βελτιστοποίηση της κανονιστικής συμμόρφωσης και συμβάλλει στη δημιουργία ενός λειτουργικού, εξελισσόμενου, επεκτάσιμου και ευέλικτου μοντέλου.

Με αυτόν τον τρόπο οι εταιρείες μπορούν να προσαρμοστούν σε διάφορες απαιτήσεις, όπως αυτοματισμός εταιρικής διακυβέρνησης, παρακολούθηση ρυθμιστικών αλλαγών και ελαχιστοποίηση ανθρώπινων σφαλμάτων.

Αυτές οι νέες λύσεις ενσαρκώνουν την επόμενη φάση του μετασχηματισμού της regtech, η οποία χαρακτηρίζεται από τη μετάβαση από “γνωρίστε τον πελάτη σας” σε “γνωρίστε τα δεδομένα σας”. Υπό αυτές τις συνθήκες, περισσότερα κεφάλαια κατευθύνονται στην ανάπτυξη των επιχειρήσεων.

Οι εταιρείες χρηματοοικονομικών υπηρεσιών μπορούν να επωφεληθούν από αυτήν την αξία εφαρμόζοντας τη σωστή τεχνολογία – οι υπεύθυνοι λήψης αποφάσεων καθορίζουν τον καλύτερο τρόπο εισαγωγής του regtech για να έχουν τον καλύτερο αντίκτυπο στη ροή εργασίας και την αναφορά.

Επομένως, η αυστηρότερη ρύθμιση οδηγεί τις εταιρείες fintech να εφαρμόσουν ρυθμιστικές τεχνολογίες και εργαλεία AML – το κόστος της συμμόρφωσης που επιτελείται από τον άνθρωπο αυξάνεται δραματικά. Και σε ορισμένες περιπτώσεις, καθίσταται απλώς αδύνατο να συμβαδίζετε με όλες τις νομικές απαιτήσεις με μη αυτόματο τρόπο.

Η ψηφιοποίηση των διαδικασιών ρύθμισης και ελέγχου διαδραματίζει βασικό ρόλο στη δημιουργία μιας διαφανούς και ανταγωνιστικής αγοράς χρηματοοικονομικών υπηρεσιών. Στο περιβάλλον της υποχρεωτικής κανονιστικής συμμόρφωσης, οι χρηματοοικονομικές εταιρείες πρέπει να χρησιμοποιούν το regtech για να βελτιώσουν την ανταγωνιστικότητά τους.

Επομένως, το regtech δεν πρέπει να θεωρείται ως πρόσθετο βάρος αλλά ως τρόπος μείωσης του κόστους, δημιουργίας αναλυτικών στοιχείων, εξάλειψης του ανθρώπινου παράγοντα, αυτοματοποίησης διαδικασιών και λήψης σωστών αποφάσεων.

βιβλιογραφικές αναφορές

1. Ο φόρος 176 δισεκατομμυρίων δολαρίων για την ευημερία μας – Ινστιτούτο Δημοσίων Υποθέσεων (2016), Mikayla Novak
2. Έρευνα σημάτων CFO – Deloitte (2018), William D. Eggers
3. Οι μεγαλύτερες τράπεζες του κόσμου πρόστιμο 321 δισεκατομμυρίων δολαρίων από την οικονομική κρίση – Bloomberg (2017), Gavin Finch
4. Εγγραφείτε στη διάσωση – ACCA Global (2017), Iwona Tokc-Wilde
5. Το φαινόμενο regtech – Medici (2017), Medici Insights
6. Большие надежды банков, или что такое regtech – Bloomchain (2018), Виктор Сикирин

Slava Demchuk

Πιστοποιημένος ειδικός κατά της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες στη βιομηχανία κρυπτογράφησης και μέλος του Blockchain Ukrainian Association. Ιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος της AMLSafe και της AMLBot.

Προτεινόμενη εικόνα: Shutterstock / Sergey Nivens / Stokkete